ביטוח עסק קטן הוא דבר הכרחי לכל בעלי העסקים הקטנים, הנושאים באחריות גדולה, הן כלפי העובדים והן כלפי הלקוחות. זאת, בכל התחומים האפשריים, בין אם מדובר בעובדים בודדים ובין אם מדובר בעסק הפונה לציבור לקוחות קטן יחסית.
סיכונים המחייבים ביטוח עסק קטן
כל עסק קטן, מכל תחום שהוא – למשל: המחשבים, הקוסמטיקה, הבנייה או האוכל – חשוף למגוון בעיות וסיכונים אפשריים כגון: תביעות מצד לקוחות לא מרוצים, גרימת נזק לציוד ולמלאי העסקי, תאונות עבודה, תביעות כספיות של עובדים ועוד. בעיות וסיכונים אלו עלולים לגרור את העסק למצב של הפסד כספי. לכן, ביטוח המותאם לגודל העסק הקטן ולצרכיו הספציפיים, היא דרך מומלצת שיש בה כדי לספק הגנה מרבית מפני סיטואציות אפשריות אלה.
ביטוח עסק קטן – הגדרה
בישראל לא קיימת הגדרה חוקית ספציפית לעסק קטן, המבדילה אותו מעסקים גדולים. ביטוח עסק קטן נקבע בהתאם למספר העובדים המועסקים בו ומחזור המכירות השנתי. לפי הגדרת בנק ישראל, עסק שמחזור המכירות שלו מתחת ל-5 מיליון שקלים, הוא עסק קטן. לפי הגדרת משרד התעשייה המסחר והתעסוקה בעסק קטן מועסקים 50 עובדים לכל היותר.
ביטוח עסק קטן – מה כולל הביטוח?
פוליסת הביטוח כוללת מגוון כיסויים שנועדו לספק הגנה מפני נזקים פוטנציאליים לנכס או לרכוש, נזקים העלולים לקרות במהלך תקופת הניהול השוטף של העסק. כך, אפשר לעשות ביטוח מבנה ותכולה ולהוסיף לפוליסה ביטוחים שונים, דוגמת – ביטוח חבויות, אחריות מקצועית, תאונות אישיות, ביטוח כספים, ציוד אלקטרוני, ביטוח אחריות צד שלישי וביטוח אובדן הכנסה.
את הביטוח חשוב לעשות בהתאמה אישית לצורכי העסק, לפי קריטריונים כדוגמת: סוג העסק וגודלו, מספר העובדים, המוצרים או השירות הנמכר, הציוד והכלים שבהם משתמשים העובדים, המיקום הגיאוגרפי של העסק וכן הלאה. כלומר, לא מדובר בפוליסת ביטוח אחידה לעסקים קטנים, אלא באפשרות של כל עסק קטן לבחור את התנאים ואת העלות המתאימים לו.
חשיבות הביטוח
בהרבה מקרים העסק הקטן משמש מקור פרנסה יחיד או מרכזי עבור בעל העסק ומשפחתו ולכן אסור לוותר על עריכת ביטוח. זאת, משום שהביטוח מעניק הגנה מפני סיכונים שונים, הנוגעים לעובדים ו/או לציבור הלקוחות. על כתפי בעל העסק רובצת אחריות רבה, בדאגה לכלכלת העובדים ולבני משפחותיהם ובהתנהלות מול המשקיעים ומול הלקוחות. מאחר שהקמת עסק קטן היא צעד המלווה בדאגות רבות וחשש מפני כישלון וצבירת חובות כספיים, יש נטייה לחסוך ולא לבטח את העסק. חשוב להדגיש, כי זהו צעד שגוי ורצוי להשקיע בעסק ולבטח אותו מפני סיכונים העלולים להתרחש בעתיד.
איך לרכוש את הביטוח?
ביטוח עסקים עבור עסקים קטנים אפשר לערוך אצל סוכנויות או חברות ביטוח. בענף הביטוחים בארץ יש מגוון סוכנויות ביטוח, בהן צוות אנושי רחב הכולל סוכני ביטוח המתמחים בביטוח עסקים וכן יועצים שיסייעו לכם להתאים את הביטוח הרלבנטי ואת הכיסויים הנדרשים. זאת, על פי סוג העסק, גודלו, מצבו הפיננסי, גובה הסיכון וכן הלאה.
חשוב לציין, כי לפני הפגישה עם סוכן הביטוח, כדאי להכין רשימה מפורטת הכוללת את מרכיבי העסק השונים, כגון – תכולת העסק, ריהוט, ציוד אלקטרוני ומחשוב, סחורה ומלאי עסקי, מחסנים, רכבים, שטח המשרדים, רשימת עובדים מסודרת ועדכנית, רשימה מפורטת של כל הסיכונים הפוטנציאליים, בין אם בשל גורם חיצוני- לדוגמה שריפה, וכן סיכונים פנימיים בעסק עצמו למשל תאונות עבודה, תביעות עובדים או לקוחות וכן הלאה. ישנה חשיבות רבה לעריכת הפגישה וההתייעצות עם סוכני הביטוח המומחים קודם לרכישת הביטוח ויש לוודא כי כלל הסעיפים הדרושים אכן מופיעים במסגרת הפוליסה.
